定期存款鮮為人知的5大事項!

1. 派發利息 / 回籌的期限

定期存款都是在存款期限結束後才派發利息 / 回籌。至於普遍上的存款期限有哪些呢？市面上的定期存款有1個月、3個月、6個月、12個月、15個月、24個月、36個月、48個月和60個月。你必須了解你想存入的資本期限，若你在短期內不需要這些資本，你可以選擇長期投資，如6個月或12個月。通常存入的期限越久，所得到的利息會越高。

2. 定期存款的計算方法

在馬來西亞國內銀行所推出的定期存款都是以年利率來計算，如3.50%p.a.。p.a.的意思是per annum，也就是一年期限。很多人都不了解，其實定期存款的計算方法是以天數計算的，一年當中有7個月有31天，4個月有30天，和1個月有28/29天。如果你仔細查看，你會發現相同數額的資本存入相同利息/回籌的定期存款，不過你可能會得到不同的利息和回籌。

例子：當你把1萬令吉存入在3.5%利息的定期存款戶口1個月，你會發現在6月所得到利息和7月所得到的利息是不相同的，差別可能有幾毛錢至幾令吉。這是為什麼呢？原因在於定期存款是以天數計算，6月有30天，而7月有31天，得到的利息當然會不一樣。

以平常人的計算方法，我們都是以月份計算。以下例子是以1個月計算。比如說：RM10,000 x 3.5% x (1 months / 12 months) = RM29.167銀行的計算方法卻是RM10,000 x 3.5% x (30 days / 365 days) = RM28.767
從這個例子你可以看到為何我們所計算的利息和銀行計算的利息會有所不同。

3. 是否為自動更新

在把資本存入定期存款前，你必須要了解該銀行所提供的定期存款是否為自動更新。自動更新（Auto Renew）的意思是當存款的期限到達後，銀行將自動把你的存款再拿去投資，而無需經過你的允許。這里鼓勵大家選擇自動更新的定期存款，因為當你沒有時間到銀行更新時，銀行將會自動幫你更新，而無需你親自跑一趟。

4. 利息派發方式

在選擇定期存款的時候，你可以2種選擇。第一，當存款期限到達時，你可以選擇把利息再投資進資本中存款（Credit to Principal）。第二，你可以選擇提取利息出來使用，而原本的資本再進行投資（Credit to Account）。例子：把10000存入3.5%的定期存款1個月。當一個月到達後，你將得到大約28令吉的利息。當你選擇Credit to Principal時，一個月後28令吉利息將自動添加原本的10000令吉，成為10028令吉，再進行投資。不過當你選擇Credit to Account時，你的28令吉將存入你的普通銀行戶口，而原本的10000令吉還是一樣繼續投資。

5. 開設定期存款的方法

目前網絡非常普遍，很多銀行都有推出本身的網絡銀行網站，如Maybank的叫做Maybank2U，CIMB的叫做CimbClicks，Hong Leong Bank的叫做Hong Leong Connect等等。如果你有開設銀行的網絡銀行，那麼你將可以透過網絡進行定期存款存放，而無需親自到銀行。

這里和大家分享定期存款3大壞處！ 

 1. 不靈活 / No flexibility to access your funds 

定期存款都是以投資者把錢投入進一個銀行，然後根據期限給予投資者回籌。如果投資者將期限還未到達前，提前取出該筆投資金，那麼投資者將失去應得的回籌。用戶隻能在期限到達後才能覺得投資金是再投資還是提領出來。通常定期存款的期限有1個月、3個月、6個月和12個月等等。 

2. 低回籌 / Relatively low investment returns 

定期存款算是低回籌的投資。不過和普通的銀行儲蓄戶口利息相比起來，定期存款還算不錯！可是，若和一些高風險的投資如房地產、股票和基金相比，定期存款的回籌算少了。所謂高風險就可得到高回籌，定期存款的投資風險幾乎是零，所以回籌也相對來說是相當低。目前的通貨膨脹是大約3%，若以定期存款利息3.5%來說，你所得到的回籌其實隻有0.5%（3.5% – 3.0% = 0.5%）。 

3. 不有趣 / It is not sexy 

定期存款的回籌低，所以投資起來比較無聊，沒有風險。若你沒有耐心，可能定期存款並不適合你！因為定期存款隻能在期限到達後才能提領資金出來